こんにちは、はせいべいです。

2018年9月11日に妻が加入しているオリックス生命の年払いが引き落としされました。

オリックス生命はクレジットカード払いができるので便利です。

妻の生命保険は、住宅ローンの借り換えをした際に保険の見直しをして、2年前に第一生命からオリックス生命に切り替えています。

保険の見直しをすることで、固定費削減効果を得ることができました。

妻の生命保険について

保険料は年払いで13,220円

妻が加入している生命保険は、オリックス生命のブリッジというインターネット申込専用の生命保険です。

妻の生命保険は払込期間20年の掛捨てにして、死亡保障として500万円だけ掛けています。

子育て期間に万が一亡くなった場合の補助としての保険と考えています。

妻が生命保険に加入する必要はある？

妻は派遣社員で働いているので、本当は1,000万円ほど掛けてもよいかと思いましたが、保険額を抑えたかったので500万円にしました。

我が家の収入のメインは私の給料なので、妻の生命保険は必要最低限と考える金額にしました。

オリックスは株主優待と配当金目当てで100株だけ保有しているので、株主として少しだけ貢献しています。

高配当のオリックス（8591）より株主優待のふるさと優待カタログが到着！

こんにちは、はせべいです。2018年6月30日にオリックス（8591）の株主優待カタログギフトが届きました。オリックスの株主優待を取得するのは今回で4回目です。毎回ふるさと優待で何を選ぶか目移りしてしまいますが、私には選択権がなく妻に選んで...

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2022.08.16

オリックス（8591）から株主優待のふるさと優待カタログで選んでいた第一希望のナチュラルチーズ詰合せが到着！

こんにちは、はせべいです。2018年8月11日にオリックス（8591）の株主優待カタログギフトで選んでいた東京デーリーのナチュラルチーズ詰合せが届きました。東京都のナチュラルチーズ詰合せは第一希望で選んでいたもので、希望通りの商品が届きまし...

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2022.08.16

保険は固定費見直しに候補の一つ

住宅ローン、携帯電話の契約と並び、保険の見直しは固定費削減効果が大きいです。

過去に住宅ローンの借り換えを行い、携帯電話はTOKAIホールディングスの格安スマホのLIBMOに変更しました。

そして生命保険と医療保険も住宅ローンの借り換えを機に見直しています。

住宅ローンの借り換えと保険の見直しで500万円の軽減効果

昨年2016年の8月に念願だった住宅ローンの借り換えを実行しました。日本住宅ローンのフラット35Sエコから三井住友信託銀行の30年固定金利への借換です。固定金利から固定金利への借り換えですが、住宅ローンの返済開始から丸4年が経過するタイミン...

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2022.08.28

削減した固定費は貯蓄に回る予定でしたが、残念ながら子どもの塾代や歯の矯正という新たな固定費に移動しています。

これから子どもの教育費やスマホ代などますます固定費が増えていくことが予想されますが、家計の無駄を見直してなんとか乗り切っていきます。

↑家計管理、貯蓄のお手本にしています。

By: Ralf Kayser

昨年2016年の8月に念願だった住宅ローンの借り換えを実行しました。日本住宅ローンのフラット35Sエコから三井住友信託銀行の30年固定金利への借換です。

固定金利から固定金利への借り換えですが、住宅ローンの返済開始から丸4年が経過するタイミングでの借り換え実行です。

借り換えのタイミングで行った保険の見直しと合わせて、総支払額が500万円削減できましたので、その時のことを振り返って書いてみます。

住宅ローンの借換について

借り換え前の住宅ローンはフラット35

家を購入した時に組んだのは、ハウスメーカーに紹介された日本住宅ローンという会社のフラット35Sエコです。長期優良住宅であったため、通常のフラット35から金利優遇があるフラット35Sエコを契約できました。

• 1.18%（当初5年 金利-0.7％引き下げ）
• 1.58%（6～20年 金利-0.3％引き下げ）
• 1.88%（21～35年 金利引き下げなし）

これが借り換え前の住宅ローン金利です。当時の変動金利は低いところで0.85%程度だったと思います。私がフラット35を選んだ理由は、支払総額が確定しているところでした。

段階的に金利は上昇しても総支払額は確定しているわけで、返済計画を立てやすく60歳時の住宅ローン残高がはっきりわかるのも魅力的でした。

借り換え先は三井住友信託銀行の固定30年

借り換え先の金融機関は三井住友信託銀行にしました。理由は単純に固定30年の金利が一番低かったからです。三井住友信託銀行は最寄り駅で対面手続きができることも選んだ理由の一つでした。

• 0.93%（固定30年）

ただこの0.93%という金利、もともとは0.75%でした。金利があがった理由は妻の強い希望で八大疾病保障特約をつけたからです。特約をつけたことにより金利が+0.2%となり、合計して0.93%となりました。

• 定期預金口座開設などの条件クリア　-0.02％
• 八大疾病保障特約　+0.2%

私自身はこの八大疾病保障特約は失敗かと半分後悔していますが、妻が特約をつけたことで安心するのであれば仕方ないかなという気もしています。

住宅ローン借り換えの利息削減効果

• 利息の軽減額：3,496,898円

住宅ローン借り換えにより利息が350万円ほど削減できました。

また、今回の借り換えのタイミングでボーナス返済をやめました。毎回6万円ほどの返済でしたが、最近はボーナスの変動が激しく大幅に減ることもあるので、ボーナスをあてにしない返済方法にしました。

保険の見直しについて

保険の見直し効果

フラット35の団体信用生命保険は任意です。私はフラット35の団信代わりにソニー生命の生命保険に加入していました。

今回の借り換えで無料で団信に加入できたので解約しました。また住宅ローンに八大疾病保障特約をつけたこともあり、前から検討していた医療保険も見直しました。

• 保険見直しによる削減効果：2,187,950円

トータルの削減効果

借り換え時にかかった費用

削減金額ばかり書きましたが、一方で借り換えにより保証料や保証取扱手数料、抵当権の設定や抹消の費用などがかかりました。

• 保証料：549,174円
• 保証取扱手数料：32,400円
• 司法書士の費用：180,000円
• 収入印紙：20,200円
• 合計：781,774円

この他にも住民票や印鑑証明、振込手数料などで数千円かかっていますので、合わせると785,000円ほどかかったと思います。

トータルの削減効果

• 利息の軽減額：-3,496,898円
• 保険見直しによる削減効果：-2,187,950円
• 諸費用：+785,000円
• 合計：-4,899,848円

今回の住宅ローンの借り換えと保険の見直しで総支払額を約500万円削減することができました。住宅ローンの借り換えも保険の見直しも非常に面倒な手続きですが、見返りも大きかったです。

住宅ローンを組む時に参考にしたのが、淡河範明さんのウサギのローンカメのローンです。

私はこの本を読んで変動金利ではなく固定金利を選択し、ガンガン繰上返済をせず、60歳時の住宅ローン残高を一括返済できるように繰上返済資金を貯めて運用する方針としました。